Se você está pensando em contratar um empréstimo ou financiamento, é muito importante que você compreenda os diferentes métodos de pagamento disponíveis, como a Tabela Price e o sistema SAC.
Ambos têm as suas particularidades e a escolha entre eles pode ter um impacto significativo no valor e no custo total das parcelas do seu empréstimo/financiamento.
Neste artigo, iremos explorar os seguintes temas:
- Entendendo a Diferença Entre Tabela SAC e a Tabela Price
- Métodos de Amortização
- Formas de Financiamento Imobiliário
- Qual é o Mais Vantajoso: Tabela Price ou Sistema SAC
- Importância da Orientação Jurídica Nestes Casos
Aqui, iremos esclarecer as diferenças entre esses dois sistemas para ajudá-lo a decidir qual se adapta melhor às suas necessidades financeiras.
Saiba como lutar pelo seu direito neste artigo definitivo, elaborado pelo Dr. Vitor Hugo especialista em Direito Bancário e Direito do Consumidor do escritório Giacaglia Advogados!
- Entendendo a Diferença Entre Tabela SAC e a Tabela Price
A Tabela SAC, ou Sistema de Amortização Constante, é um método utilizado para liquidar empréstimos ou financiamentos.
Neste sistema, as prestações iniciam com valores mais elevados, o que possibilita amortizar uma porção maior do saldo devedor a cada mês.
Este padrão de amortização consistente é a origem do nome “amortização constante”.
Inicialmente, a maior parte da prestação destina-se ao pagamento dos juros, enquanto conforme o financiamento avança, a parcela destinada ao principal aumenta, enquanto a parte destinada aos juros diminui.
Este processo acelera a redução da dívida no início do financiamento, tornando-se mais gradual conforme se aproxima do término.
A Tabela SAC é preferível para quem busca financiar bens de alto valor, pois as prestações são mais substanciais no começo e mais modestas no final, proporcionando maior controle financeiro ao financiado devido à amortização mensal.
Entretanto, é relevante observar que, dado que a maior parte da prestação é direcionada aos juros no início do financiamento, o custo total do empréstimo pode ser mais elevado em comparação a outros métodos de amortização.
Existem variações do Sistema de Amortização Constante, como o SAC-PF (Prestação Final Maior) e o SAC-PM (Prestação Final Menor).
No SAC-PF, as prestações permanecem fixas durante todo o período do financiamento, porém a última prestação é maior para liquidar o valor total do empréstimo.
Assim, embora o financiado pague um montante adicional ao término do financiamento, o custo total é menor em comparação ao SAC convencional.
Já no SAC-PM, a última prestação é menor do que as anteriores, o que resulta em um custo total do empréstimo um pouco mais elevado em relação ao SAC convencional.
Esta opção pode ser atrativa para quem busca uma prestação mais baixa no término do financiamento.
A Tabela SAC é um método de financiamento que inicia com prestações mais substanciais, reduzindo-as gradualmente ao longo do tempo.
As variações do sistema, como SAC-PF e SAC-PM, oferecem opções adaptadas às necessidades individuais do financiado.
Mas qual a diferença entre a Tabela SAC e Tabela Price?
A Tabela Price, conhecida como sistema de amortização francês, é um método de amortização de empréstimos baseado em juros compostos, enquanto a Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) se fundamenta em juros simples.
Essa distinção implica que na Tabela SAC, o número de parcelas é mais elevado no início e diminui progressivamente, devido à redução gradativa dos juros.
Por outro lado, na Tabela Price, as parcelas iniciam em montantes mais baixos e crescem ao longo do tempo.
Após um período estipulado no contrato, a prestação atinge um valor máximo e permanece constante até o término do financiamento.
Adicionalmente, a Tabela Price é conhecida como sistema de amortização francês por ser amplamente adotada na França e em outras nações europeias.
Ambos os sistemas são predominantes em empréstimos de longo prazo, como financiamentos imobiliários e automotivos, mas também são utilizados em empréstimos de curto prazo, como empréstimos pessoais e cartões de crédito.
- Métodos de Amortização
Antes de discutirmos as diferenças entre a tabela SAC e a Price, é fundamental entender o conceito de amortização.
A amortização é o processo de redução gradual do saldo devedor de um empréstimo ou financiamento até que seja quitado integralmente.
Isso pode ser feito através do pagamento das parcelas conforme estabelecido no contrato ou através da antecipação de parcelas.
No caso dos empréstimos, a amortização das parcelas geralmente ocorre através da antecipação dos pagamentos, visando tornar os empréstimos mais acessíveis ao longo do tempo.
Existem diversos tipos de amortização além da Tabela SAC e da Tabela Price, frequentemente utilizados no financiamento de imóveis.
Alguns dos mais comuns incluem:
- Amortização Constante
Neste método, as prestações permanecem constantes ao longo do período do financiamento, com a mesma porção destinada ao pagamento do capital em todas as parcelas.
Consequentemente, a parcela atribuída aos juros diminui progressivamente com o tempo.
- Amortização SAC
Similar à lógica da Tabela SAC, este tipo de amortização considera o montante financiado, a taxa de juros e o prazo para calcular as parcelas.
- Amortização Price
Similar à Tabela Price, este método considera o preço de mercado do imóvel, a taxa de juros e o prazo para calcular as parcelas.
- Amortização Americana
Nesta modalidade, as prestações consistem predominantemente em juros no início do financiamento, diminuindo gradualmente até que sejam quase exclusivamente compostas pela amortização do capital ao final do prazo.
- Amortização Francesa
Neste tipo, as prestações são compostas por juros e amortização de capital, diminuindo gradualmente ao longo do tempo.
Cada método de amortização apresenta as suas próprias vantagens e desvantagens, e a escolha dependerá das necessidades e objetivos do comprador, bem como das condições oferecidas pela instituição financeira.
A amortização, o processo gradual de pagamento de um empréstimo ou financiamento, é calculada de forma distinta na Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) e na Tabela Price (Preço de Venda), cada uma com sua metodologia específica.
É fundamental salientar que o valor do custo variável varia conforme o negócio. Além disso, as fórmulas de amortização mencionadas são gerais e podem sofrer variações conforme o contexto específico.
No contexto da Tabela SAC, uma vez que a amortização é constante, a quantia dos juros decresce com o tempo, resultando em parcelas mensais cada vez mais direcionadas à amortização e menos aos juros.
Por sua vez, na Tabela Price, a amortização é calculada a partir do preço de venda e do custo variável, visando fornecer insights sobre a relação entre esses valores e auxiliar na tomada de decisões de preço, além de destacar a margem de contribuição.
É relevante observar que ambas as tabelas podem ser empregadas em conjunto para uma análise financeira mais abrangente, destacando a importância de saber utilizá-las corretamente para aprimorar a gestão financeira.
- Entendendo as Características da Tabela e do Sistema
Para entender melhor o tema, primeiro trouxemos as principais características da tabela Price e do sistema SAC, vejamos a seguir.
- Características da Tabela SAC
Juros simples: As parcelas no sistema SAC são calculadas com base em juros simples, o que significa que os juros não são acumulados sobre si mesmos.
Prazo de amortização fixo: O período de amortização do empréstimo é determinado previamente e permanece constante até que o empréstimo seja evitado por completo.
Amortização constante: O valor da amortização (pagamento do principal) permanece uniforme em todas as parcelas, implicando que a mesma proporção do principal é paga em cada prestação.
Maiores juros no início: Os juros são mais elevados no início do empréstimo e reduzem à medida que as parcelas são pagas.
Maior pagamento do principal no final: Como os juros são mais altos no início e as parcelas são constantes, a parcela destinada ao principal aumenta progressivamente, sendo maior no término do empréstimo.
Uso predominante em curto prazo: Geralmente empregado em empréstimos de curto prazo, como empréstimos pessoais e cartões de crédito.
- Características da Tabela Price
Juros compostos: As parcelas no sistema Price são calculadas com base em juros compostos, onde os juros são acumulados sobre si mesmos a cada período.
Prazo de amortização fixo: O período de amortização do empréstimo é determinado previamente e permanece constante até a liquidação completa do empréstimo.
Amortização progressiva: O montante da amortização (pagamento do principal) aumenta gradualmente com o tempo, já que uma proporção crescente do pagamento é destinada ao principal.
Menores juros no início: Os juros são menores no início do empréstimo e aumentam à medida que as parcelas são pagas.
Menor pagamento do principal no início: Como os juros são menores no início e o pagamento do principal aumenta ao longo do tempo, a proporção do pagamento do principal é menor no início do empréstimo.
Uso predominante em longo prazo: Principalmente aplicado em empréstimos de longo prazo, como financiamentos imobiliários e automotivos.
- Qual é o Mais Vantajoso: Tabela Price ou Sistema SAC
Decidir entre financiar um imóvel utilizando a Tabela SAC ou a Tabela Price requer considerações cuidadosas dos objetivos e necessidades do comprador.
Ambos os métodos oferecem abordagens distintas para determinar o preço do imóvel e têm implicações diferentes.
A Tabela SAC pode ser preferível se o objetivo do comprador é minimizar o preço final, pois se baseia em cálculos de custos que tendem a resultar em valores mais baixos.
Contudo, é vital lembrar que ao adotar a Tabela SAC para estabelecer o preço, é necessário incluir uma margem de lucro justa para o vendedor.
Por outro lado, se o comprador busca um imóvel com preço competitivo no mercado, a Tabela Price pode ser mais apropriada, pois se fundamenta nos valores de mercado e pode ajudar a estabelecer um preço concorrencial em relação aos praticados pelos concorrentes.
Entretanto, é fundamental reconhecer que o financiamento de um imóvel envolve uma gama de fatores além do preço, incluindo condições de financiamento, requisitos de crédito e taxas de juros, entre outros aspectos.
Recomenda-se avaliar todas essas questões e buscar aconselhamento de profissionais especializados, advogados especialistas na área, antes de tomar uma decisão.
Ademais, é vital analisar as condições de financiamento e os requisitos de crédito, uma vez que estes podem impactar consideravelmente o valor total do financiamento e a capacidade do comprador de adquirir o imóvel desejado.
Por exemplo, algumas instituições financeiras podem exigir uma entrada maior ou oferecer taxas de juros mais altas para compradores com histórico de crédito desfavorável.
Além disso, é indispensável considerar as taxas de juros e as condições de pagamento.
As taxas de juros elevadas podem aumentar substancialmente o valor total do financiamento, enquanto condições de pagamento mais flexíveis podem facilitar a gestão das despesas para o comprador.
Por fim, é vital lembrar que financiar um imóvel é uma decisão financeira de longo prazo e deve estar alinhada com os objetivos e necessidades financeiras do comprador a longo prazo.
Se necessário, buscar orientação especializada pode ajudar a determinar se o financiamento é uma opção adequada.
Sendo relevante dizer que utilizar a Tabela SAC pode ser uma estratégia viável ao determinar o preço de venda de um imóvel, especialmente quando se busca alcançar o menor preço possível.
Este método, fundamentado em cálculos de custos, tende a resultar em valores mais acessíveis. Contudo, é imprescindível empregar a Tabela SAC considerando um lucro justo para o vendedor.
Adicionalmente, a Tabela SAC pode ser vantajosa para monitorar e gerir os custos do imóvel, proporcionando uma análise minuciosa dos gastos e identificando possíveis áreas de otimização.
Tal abordagem pode contribuir para maximizar a rentabilidade do imóvel.
É crucial ressaltar que, embora a Tabela SAC seja aplicável ao cálculo do preço do imóvel, outros fatores além do preço exercem influência na decisão de compra, tais como condições de financiamento, requisitos de crédito e taxas de juros.
Portanto, recomenda-se avaliar todos esses aspectos e buscar aconselhamento de profissionais especializados antes de tomar uma decisão.
- Importância da Orientação Jurídica Nestes Casos
Existe outra forma de ajuste das parcelas em um financiamento?
Em agosto de 2019, a Caixa Econômica Federal introduziu uma nova linha de crédito para aquisição de imóveis, com taxas de juros entre 2,95% e 4,95% ao ano, acrescidas da inflação oficial do país, medida pelo IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo).
Esse modelo inovador está disponível exclusivamente para novos contratos e permite financiar até 80% do valor de imóveis novos e usados, com prazo máximo de 360 meses.
A prestação mensal será reajustada mensalmente, utilizando geralmente o sistema de amortização constante (SAC).
Nesse cenário, é importante notar que o valor da parcela pode tanto diminuir quanto aumentar ao longo do tempo, dependendo da trajetória da inflação.
Na Tabela Price, a inclusão do IPCA na correção das parcelas elimina completamente o conceito de prestações fixas.
A título de exemplo, consideremos um financiamento de R$ 200 mil por 20 anos, com taxa de juros anual de 4,95% e uma projeção de IPCA de 4%.
Contudo, é imprescindível ressaltar que se trata apenas de uma simulação, visto ser impossível prever com precisão a trajetória da inflação ao longo de um período tão extenso.
Quando se trata de questões jurídicas, especialmente em casos complexos como financiamentos imobiliários, é fundamental estar bem orientado por um advogado especializado.
Um advogado com expertise nessas questões pode fornecer aconselhamento jurídico personalizado, ajudando a compreender os termos e condições do contrato de financiamento, bem como os direitos e responsabilidades do mutuário.
Ao buscar a orientação de um advogado especializado em direito imobiliário, consumidor e bancário, você pode ter a garantia de que os seus interesses estão sendo protegidos e que está tomando decisões informadas.
O advogado pode analisar minuciosamente o contrato de financiamento, identificando cláusulas potencialmente prejudiciais ou ambíguas e explicando-as de maneira clara e acessível.
Além disso, em situações em que surgem disputas ou litígios relacionados ao financiamento imobiliário, um advogado especializado pode representá-lo adequadamente, buscando soluções eficazes e protegendo os seus direitos perante as partes envolvidas e perante os tribunais, se necessário.
Contar com a orientação de um advogado especializado oferece uma camada adicional de proteção e segurança jurídica, ajudando a garantir que suas transações imobiliárias sejam conduzidas de forma eficaz e legalmente sólida.
Se você ainda tiver dúvidas sobre a tabela Price e o sistema SAC, a nossa equipe do escritório Giacaglia – Advocacia Especializada em Direito Bancário e Direito do Consumidor está à disposição para prestar esclarecimentos e oferecer assistência jurídica especializada ao seu caso.
